Новые коммуникационные технологии по сути стали двигателем революций.
О банковской отрасли
Традиционная банковская деятельность строилась вокруг задачи выдавать кредиты и принимать средства на сохранение, а также зарабатывать прибыль на разнице между выплатами процентов по вкладам и взиманием ставок по кредитам.
В 1982 году, когда я консультировал Bank of America, мы пришли к выводу, что традиционная банковская деятельность находится под большим вопросом: отрасль переживает важные изменения, и, если банк будет продолжать придерживаться исключительно классических направлений деятельности, его выживание окажется под серьезной угрозой. Это предсказание оправдалось: несколько лет спустя многие компании пережили банкротства суммарным объемом в миллиарды долларов.
Почему требовалось изменить банковскую отрасль?
Если говорить о банковских обязательствах, то помимо сберегательных вкладов у публики в это время появилась возможность вкладывать накопления в новые финансовые продукты. В отношении активов появилась конкуренция с небанковскими организациями, такими как частные инвестиционные фонды и рынки ценных бумаг, куда можно было вложить капитал.
Столкнувшись с конкуренцией и за обязательства, и за активы, банки были вынуждены измениться. Они развились из учреждений, предлагающих традиционные банковские услуги, в организации, предлагающие более сложные финансовые продукты. Доход теперь идет от комиссий за услуги, а не за счет разницы ставок по вкладам и кредитам.
Также стало ясно, что компьютеризация и переход на мобильные услуги придадут отрасли новую, невиданную ранее гибкость. Мобильные банковские услуги теперь можно найти в любом месте, где можно установить компьютер и банкомат.
Эти изменения, произошедшие в течение последних тридцати лет, имели революционные последствия для банковской отрасли.
Например, мексиканский Banco Azteka, который я консультировал, начал подготовку мобильных банкиров. Это служащие, которые приходят к вам домой с портативным компьютером и предлагают разные банковские услуги: потребительские кредиты и ипотеку, сберегательные и текущие вклады. По сути они приносят банк в ваш дом.
Стало возможным открыть филиал банка в любом месте, где можно поставить стол с компьютером и водрузить флаг банка. Поэтому многие розничные сети, большие продуктовые магазины и аптеки сегодня сдают часть своего помещения банкам, чтобы те на месте предлагали покупателям потребительские кредиты.
